● ยกระดับบริการ “Insurance-as-a-Service” ผ่าน Embedded Insurance Infrastructure
● ช่วยธุรกิจไทยมอบความคุ้มครองแบบไร้รอยต่อ
● ลดต้นทุน–เพิ่มความเร็ว ตอบโจทย์ลูกค้ายุคดิจิทัล
● แสนสิริประเดิมฝังประกันในแอป Home Service
● เป้าหมายเชื่อมพันธมิตร 10 รายใน 3 ปี
เมื่อ “ความคุ้มครอง” กลายเป็นฟีเจอร์หนึ่งของประสบการณ์ลูกค้า การผลักดันบริการประกันภัยให้กลายเป็น “Embedded Insurance” หรือบริการประกันที่ฝังอยู่ในระบบหรือแพลตฟอร์มของธุรกิจ ไม่เพียงสร้างความสะดวกให้กับผู้บริโภค แต่ยังกลายเป็น “แต้มต่อ” ทางกลยุทธ์ในยุคเศรษฐกิจดิจิทัล
ภายใต้บริบทนี้ ความร่วมมือระหว่าง KBTG กับ InsureMO ผู้นำด้าน InsurTech ระดับโลก ที่เพิ่งเปิดตัวไปล่าสุด จึงนับเป็น “สัญญาณ” สำคัญของการเปลี่ยนผ่านจาก Insurance-as-a-Product สู่ Insurance-as-a-Service บนโครงสร้างใหม่ที่เรียกว่า Embedded Insurance Infrastructure ที่พัฒนาแพลตฟอร์ม Connected Insurance Ecosystem เพื่อให้ธุรกิจไทยสามารถเชื่อมต่อบริการประกันภัยเข้าในระบบของตนได้ทันที ผ่าน API (Application Programming Interface) โดยไม่ต้องพัฒนาโครงสร้างระบบเอง ลดต้นทุนด้านไอที เพิ่มความเร็วในการใช้งานออกสู่ตลาด และที่สำคัญ สร้างประสบการณ์แบบไร้รอยต่อให้กับลูกค้า
Embedded Insurance คืออะไร ?
Embedded Insurance ไม่ได้หมายถึงแค่การขายประกันผ่านออนไลน์ แต่คือการออกแบบให้ “ความคุ้มครอง” ฝังอยู่ในเส้นทางของผู้บริโภคอย่างแนบเนียน ตัวอย่างที่เห็นได้ชัด:
• ซื้อบ้าน – ได้ประกันอัคคีภัยในแพ็คเกจ
• จองตั๋วเดินทาง – มีประกันการเดินทางติดมาโดยอัตโนมัติ
• สมัครแอปสุขภาพ – รับประกันอุบัติเหตุฟรีทันที
และเครื่องมือที่อยู่เบื้องหลังทั้งหมดนี้คือ Open API ที่ทำให้ระบบต่าง ๆ “คุยกันได้” แบบ real-time โดยผู้ใช้งานไม่รู้สึกว่ากำลังเชื่อมโยงกับหลายขั้นหลายตอนหลายบริษัท
เทรนด์โลกส่งสัญญาณชัด: Embedded Insurance กำลังโต
• รายงานจาก Bain & Company คาดการณ์ว่า Embedded Insurance จะมีมูลค่าทั่วโลกกว่า 700,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ภายในปี 2030
• บริษัทชั้นนำระดับโลก เช่น Amazon, Tesla, Grab, Booking.com เริ่มฝังประกันไว้ในระบบบริการ
• อัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีอยู่ที่ 20% โดยเฉพาะในกลุ่มสินค้าเทคโนโลยีและบริการแบบ on-demand
ในฝั่ง เอเชียตะวันออกเฉียงใต้ โดยเฉพาะในประเทศไทย:
• คนไทยกว่า 50% ยังไม่มีประกันชีวิตหรือสุขภาพ ช่องว่างตลาดยังใหญ่มาก
• กลุ่ม Gen Y–Z มีพฤติกรรมดิจิทัลเป็นหลัก พร้อมเปิดรับการคุ้มครองแบบ “ไม่ต้องตัดสินใจ”
• ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ อีคอมเมิร์ซ และท่องเที่ยว เริ่มนำโมเดลนี้มาใช้ เช่น กรณี “แสนสิริ” ร่วมกับ Marco Technology (บริษัทลูกของ KBTG)
กรณีศึกษา ที่เริ่มใช้งานจริง
“แสนสิริ” เป็นหนึ่งในธุรกิจแรกที่นำ Embedded Insurance ไปใช้งานจริง โดย Marco Technology จะฝังประกันเดินทางไว้ในแอป Home Service สำหรับลูกบ้าน โดยไม่ต้องสมัครหรือติดต่อเพิ่ม และในอนาคตจะขยายไปสู่ ประกันสุขภาพ ทรัพย์สิน และสัตว์เลี้ยง เพื่อเพิ่มมูลค่าการอยู่อาศัย และกลายเป็น “บริการดูแลครบวงจร”
และนี่คือภาพความเชื่อมโยงผสานประโยชน์แต่ละอุตสาหกรรมเข้าด้วยกัน จากอสังหาริมทรัพย์ – การเงิน – ประกันภัย บนพื้นฐานของความไว้วางใจในแบรนด์
เป้าหมายใน 3 ปี: สร้างเครือข่ายพันธมิตรกว่า 10 ราย
KBTG ตั้งเป้าสร้างระบบนิเวศของ Embedded Insurance โดยการเชื่อมพันธมิตรภาคธุรกิจหลากหลายกลุ่ม ได้แก่:
• ค้าปลีก เช่น loyalty platform, payment app
• อีคอมเมิร์ซ เช่น ระบบซื้อ–ขายออนไลน์
• สุขภาพ เช่น แพลตฟอร์มสุขภาพ, Telemedicine
• การเดินทาง เช่น Online Booking และ Super Apps
ภายใน 3 ปีจะมี อย่างน้อย 10 รายเข้าร่วมฯ ซึ่งเท่ากับเป็นการสร้าง “โครงสร้างพื้นฐานระดับประเทศ” ด้าน Embedded Finance (เชื่อมบริการการเงินเข้ากับแพลตฟอร์มต่างๆ) ได้อย่างลื่นไหล
โอกาสทางเศรษฐกิจ
● บริษัทประกัน: ขยายตลาด ลดต้นทุนการขาย เพิ่มการเข้าถึงแบบ scale
● ธุรกิจอื่น: เพิ่มคุณค่า (value-added service) ดึงดูดลูกค้าด้วยความคุ้มครองผู้บริโภค ได้ประกันแบบเข้าใจง่าย เร็ว และตรงกับสถานการณ์ชีวิต
● แพลตฟอร์มเทคโนโลยี กลายเป็น “ตัวกลางโครงสร้าง” ที่ทุกฝ่ายต้องพึ่งพา
ความท้าทายเบื้องต้น
1. กฎเกณฑ์และการกำกับดูแล ◦ คปภ. ยังไม่รองรับการอนุมัติกรมธรรม์และการเคลมอัตโนมัติอย่างเต็มรูปแบบ ◦โมเดลธุรกิจใหม่ต้องมีแนวทางชัดเจนเรื่องความรับผิดชอบและการตรวจสอบย้อนหลัง
2. ความเชื่อมั่นของผู้บริโภค ◦ ลูกค้าอาจยังไม่มั่นใจในประกันที่แนบมากับบริการอื่น โดยไม่ได้ “ซื้อ” โดยตรง ◦ ต้องสร้างความเข้าใจใหม่ว่า Embedded Insurance ไม่ลดคุณภาพ แต่เพิ่มความสะดวกยิ่งขึ้น
3. การจัดการข้อมูล ◦ การเชื่อมโยงระบบต้องปลอดภัย เป็นไปตาม PDPA และสร้างความโปร่งใสในการใช้ข้อมูลส่วนบุคคล
พระเอกของเรื่อง: Marco Technology (บริษัทลูกของ KBTG) จะเป็นกำลังสำคัญในการพัฒนาเทคโนโลยีและเชื่อมโยงกับภาคธุรกิจไทย โดยทำหน้าที่ปรับบริการของ InsureMO ให้สอดคล้องกับ: •กฎเกณฑ์ของ คปภ. และ PDPA •พฤติกรรมผู้บริโภคในประเทศ •ประเภทประกันที่เหมาะสมกับแต่ละกลุ่มอุตสาหกรรม
ในอนาคตอันใกล้ ภาพความสำเร็จของ Embedded Insurance หรือการฝังผลิตภัณฑ์ประกันเข้าในกระบวนการทางการตลาดของแต่ละภาคธุรกิจ จะกลายเป็นโอกาสใหม่ที่ทั้ง บริษัทประกัน ผู้ให้บริการดิจิทัล และ ผู้บริโภค ต่างได้รับประโยชน์ร่วมกัน
■ ผู้เขียน: จิรารัฏฐ์ บูรพารัศมิ์ บรรณาธิการบริหาร
